Decizia primara care se face atunci cand se ia un credit ipotecar este cat de multi bani trebuie imprumutati. Alegerea sumei creditului este extrem de importanta: pe de o parte, trebuie sa se asigure ca se va putea sa se cumpere o proprietate care indeplineste in totalitate cerintele, iar pe de alta parte, proprietarul trebuie sa fie sigur ca va fi capabil sa ramburseze imprumutul pastrand in acelasi timp riscul de neplata pana la minimum posibil. Iata unele sfaturi practice cu privire la modul de a atinge aceste obiective opuse.
In scopul de a determina cat de mult va trebui sa se imprumute cu un credit ipotecar, debitorul trebuie sa isi faca o idee asupra a cat de mult costa o casa. El trebuie sa se uite la preturile de vanzare a locuintelor in in zona respectiva in ultimele trei luni. Perioada este suficient de lunga pentru a ajuta la formarea unei idei despre tendinta generala in piata locala. Este posibil sa se restranga aria de cercetare, de asemenea. De exemplu, se pot analiza proprietatile doar intr-un anumit cartier sau casele apropiate de anumite scoli. Estimarea mai precisa a pretului va putea fi facuta cu atat mai bine.
Luarea in considerare a venitului este cel mai important factor pentru determinarea sumei ipotecare optime. Acest lucru se datoreaza faptului ca veniturile afecteaza capacitatea de a rambursa imprumutul si pentru a evita implicit indatorarea inutila. Primul lucru de care este nevoie e reprezentat de verificarea este raportului datorie-venituri. Acesta arata portiunea din venit care merge spre achitarea datoriilor in fiecare luna. Acest raport este cu atat mai mic cu cat debitorul isi poate permite sa se imprumute mai mult. In general, trebuie sa se asigure ca raportul nu creste peste 40%, in caz contrar, nu se va mai obtine aprobarea pentru un credit pentru locuinta.
Ca o regula generala, plata ipotecara lunara nu trebuie sa depaseasca 30 % sau 33 %, la cele mai multe venituri brute, acesta fiind venitul lunar inainte de taxe. Cu cat cota de plata este mai mica, cu atat imprumutul va fi mult mai accesibil. Daca se reduce riscul de neplata la minimum posibil, ar trebui sa se opteze pentru o suma de imprumut care corespunde unei plati lunare a nu mai mult de 25% din venitul brut.
Unii experti sugereaza ca este nevoie de a se lua venitul net in considerare la determinarea platilor lunare si sumei totale a creditului. Acesta este venitul care ramane dupa impozite si cel mai bine este daca plata ipotecii nu depaseste 25 % din acest venit. Daca se obtine un raport mai mare datorie-venit, va trebui sa se urmareasca un procent mai mic, iar daca se ajunge pana la 15%, acest lucru ar elimina riscul restantelor.
Al treilea factor determinant major al sumei ipotecare este avansul pe care si-l permite il sa faca debitorul. Cu cat mai mare este avansul, cu atat mai mica va fi suma creditului si vice-versa. Este important sa subliniem ca cei mai multi creditori vor accepta un avans mai mic de 20% din valoarea proprietatii. Totusi, ar trebui sa se incerce sa se depuna in avans cat mai mult posibil, deoarece cu o suma de imprumut mai mica va scadea si dobanda.